Comparativa · Depósitos 2026Actualizado · junio 2026
Los 11 mejores depósitos a plazo fijo en 2026
Comparamos los depósitos bancarios más rentables disponibles para ahorradores en España: TAE real, cobertura del fondo de garantía, fiscalidad aplicada y qué plazo conviene según tu capital. Sin letra pequeña.
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Mario Babiano GarridoEditor de finanzas personales · Credanzo
Las mejores TAE actuales (junio 2026) oscilan entre el 3,10% a 3 meses y el 3,75% a 24 meses, principalmente en bancos europeos accesibles desde España vía plataformas como Raisin.
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El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000€ por titular y entidad en toda la UE, incluyendo bancos extranjeros supervisados por el BCE con pasaporte europeo.
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Los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario: 19% los primeros 6.000€, 21% de 6.000€ a 50.000€, 23% de 50.000€ a 200.000€ y 27% a partir de ahí (AEAT 2026).
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La TAE es el dato que realmente importa, no el TIN: incorpora la frecuencia de pago y permite comparar productos con liquidaciones distintas en igualdad de condiciones.
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La cancelación anticipada suele implicar penalización o pérdida total de intereses. Define tu horizonte temporal antes de bloquear el capital.
Un depósito a plazo fijo es un contrato por el que cedes tu dinero a un banco durante un tiempo acordado —desde 1 mes hasta 5 años— a cambio de una remuneración pactada de antemano. A diferencia de una cuenta remunerada, la rentabilidad está garantizada desde el primer día y no depende de las decisiones del banco durante la vigencia del contrato.
El mecanismo es sencillo: el banco utiliza tu capital para financiar préstamos y, a cambio, te paga un interés. Al vencimiento recuperas el 100% del principal más los intereses generados, netos de la retención fiscal del 19% que practica la entidad directamente (a cuenta de tu IRPF anual).
¿Por qué han vuelto a ser protagonistas en 2025-2026? Porque el ciclo de subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) que arrancó en julio de 2022 elevó el tipo de referencia hasta el 4,50% en septiembre de 2023 —máximo histórico desde la creación del euro— y, aunque desde entonces el BCE ha iniciado recortes graduales, los tipos siguen en niveles que hacen que los depósitos bancarios más rentables ofrezcan rendimientos reales positivos por primera vez en una década.
Características esenciales de un depósito a plazo fijo
Capital garantizado: recuperas el 100% del importe inicial al vencimiento.
Rentabilidad fija: la TAE no varía aunque cambien los tipos de mercado.
Cobertura FGD: hasta 100.000€ por titular y entidad en toda la UE.
Liquidez limitada: cancelar antes del plazo puede suponer perder los intereses.
Importe mínimo: desde 500€ en algunas entidades; 1.000€ es lo habitual.
Contratación digital: muchos bancos operan 100% online, sin desplazamiento.
¿Y cuándo no conviene un depósito? Cuando necesitas liquidez inmediata o cuando tu horizonte de inversión supera los 3-5 años y puedes asumir algo más de riesgo para batir la inflación con mayor holgura. Para ese perfil, explorar cuentas remuneradas sin plazo fijo puede ser un primer paso sin comprometer la liquidez.
TIN vs TAE: la diferencia que cambia tus ganancias
Esta es la confusión más cara que puedes cometer al comparar depósitos. Los bancos tienen el deber legal de mostrar ambas cifras, pero el marketing suele destacar la que resulta más atractiva visualmente. Te explicamos cuál importa de verdad.
TIN
Tipo de Interés Nominal
Es el porcentaje bruto anual pactado, sin tener en cuenta la frecuencia de capitalización ni los costes asociados. Un depósito al 3,00% TIN mensual no equivale a uno al 3,00% TIN anual.
TAE
Tasa Anual Equivalente
Homogeniza la rentabilidad anualizada incluyendo la frecuencia de liquidación. Según el Banco de España, es el único indicador que permite comparar depósitos con condiciones distintas de forma fiable. Úsala siempre.
Ejemplo práctico con 10.000€ a 12 meses
¿Cuánto importa la frecuencia de liquidación?
300€Liquidación al vencimiento TIN 3% = TAE 3,00%
304€Liquidación trimestral TIN 3% = TAE ≈3,034%
305€Liquidación mensual TIN 3% = TAE ≈3,042%
La diferencia puede parecer pequeña en un año, pero con capitales de 50.000€ o más y plazos de 2-3 años, la brecha se amplía notablemente. Nunca compares depósitos usando solo el TIN. Exige siempre la TAE oficial o usa nuestro comparador de depósitos a plazo fijo que homogeniza todas las ofertas automáticamente.
Los mejores depósitos a plazo fijo por plazo y rentabilidad
Hemos analizado más de 40 ofertas activas de bancos nacionales y europeos accesibles desde España. El ranking se ordena por TAE dentro de cada plazo. Solo incluimos productos con garantía de depósito activa y condiciones verificables en fuentes oficiales.
⚠️ Aviso de actualización: Las TAE mostradas corresponden a las condiciones vigentes en junio de 2026. Los tipos de interés pueden modificarse sin previo aviso. Verifica siempre las condiciones actuales en la web oficial de cada entidad antes de contratar. Datos orientativos sin validez contractual. Fuentes: entidades bancarias + Banco de España.
*Ganancia neta estimada con retención del 19% (IRPF, primer tramo). Cálculo sobre 10.000€ de capital sin reinversión de intereses. Los bancos extranjeros pueden no practicar retención en origen; la tributación se regulariza en la declaración anual de la renta. Fuente de tipos: entidades bancarias + Banco de España, estadísticas de tipos de interés.
Fondo de garantía de depósitos: tus 100.000€ protegidos en toda Europa
Una de las preguntas que más recibimos en Credanzo es: «¿Está seguro mi dinero si el banco es extranjero?» La respuesta corta es sí, siempre que el banco esté supervisado por el BCE o la autoridad nacional de su país de origen y adherido al sistema de garantía de depósitos de la UE. Te explicamos el mecanismo completo.
La Directiva 2014/49/UE armonizó los sistemas de garantía de depósitos de todos los Estados miembros. Cualquier banco con licencia bancaria europea está obligado a pertenecer al fondo de garantía de su país de origen. La cobertura es de 100.000€ por titular y entidad, independientemente de que el banco opere en España como filial o en régimen de libre prestación de servicios.
🇩🇪
Bancos alemanes (BaFin)
El FGD alemán cubre 100.000€ por titular. Algunas entidades privadas también pertenecen al Fondo de Garantía Voluntario, que puede ampliar la cobertura a varios millones.
🇮🇹
Bancos italianos (FITD)
El Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi cubre 100.000€ por titular. Italia tiene uno de los sistemas más consolidados del sur de Europa.
🇵🇹
Bancos portugueses (FGD-PT)
El Fondo de Garantia de Depósitos portugués cubre 100.000€. Portugal ha reforzado su sistema tras las crisis bancarias de 2014-2016.
🇪🇸
Bancos españoles (FGDEC)
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito cubre 100.000€ por titular. El Banco de España supervisa su correcta dotación. Consulta el FGDEC.
💡 Si dispones de más de 100.000€: distribúyelos entre varias entidades distintas —o entre varios titulares en la misma entidad— para que cada tramo quede cubierto independientemente. No es necesario concentrar todo el ahorro en un único banco.
En Raisin, cada depósito que contratas pertenece al banco emisor, no a la plataforma. Si Raisin quebrara como intermediario, tu capital permanece en el banco. Si el banco emisor quebrara, entraría en juego el fondo de garantía correspondiente. Son dos capas de protección independientes.
Los intereses de un depósito a plazo fijo tributan como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF, dentro de la base imponible del ahorro. El tipo impositivo es progresivo y depende de la cantidad total de intereses que percibas en el año fiscal, sumando los de todos tus productos de ahorro e inversión.
En España, los bancos nacionales practican una retención a cuenta del 19% sobre los intereses brutos en el momento del pago. Eso no significa que pagnes siempre el 19%: si tus rentas del ahorro superan los 6.000€ anuales, deberás ingresar la diferencia al presentar la declaración de la renta. Por el contrario, si tu base imponible general es baja, podrías recuperar parte de la retención.
Tramo de rendimientos del ahorro
Tipo de gravamen
Ejemplo: retención practicada (19%)
Diferencia a pagar/devolver
Hasta 6.000€
19%
19% (igual)
0€ · sin ajuste
De 6.000€ a 50.000€
21%
19% (insuficiente)
+2% a pagar en renta
De 50.000€ a 200.000€
23%
19% (insuficiente)
+4% a pagar en renta
A partir de 200.000€
27%
19% (insuficiente)
+8% a pagar en renta
Ejemplo: 50.000€ al 3,50% TAE durante 12 meses
Intereses brutos generados1.750,00€
Retención practicada (19%)−332,50€
Intereses netos recibidos1.417,50€
Ajuste en renta (tipo efectivo 19% · tramo 1)0€ · sin diferencia
Caso especial: bancos extranjeros vía Raisin. Los bancos europeos con sede fuera de España habitualmente no practican retención en origen sobre los intereses pagados a residentes españoles. Recibirás los intereses brutos íntegros, pero deberás declararlos en tu IRPF y pagar el tipo que corresponda. La obligación fiscal existe igualmente; solo varía el momento del pago.
Para calcular tu rentabilidad neta exacta según tu situación fiscal, consulta el simulador de renta de la AEAT o a un asesor fiscal homologado.
Los tipos del BCE acumulan más de 200 puntos básicos de recortes desde el máximo de septiembre de 2023. El margen de actuación antes de volver a terreno neutral es cada vez menor: quien quiera asegurar rentabilidades atractivas en depósito, tiene una ventana de tiempo limitada.
Mario Babiano Garrido · Editor de finanzas personales, Credanzo · Junio 2026
Raisin en 2026: ¿merece la pena o hay alternativas mejores?
Raisin es la plataforma paneuropea de ahorro más grande del mercado. Permite acceder desde una única cuenta a depósitos de más de 150 bancos europeos, con un proceso de registro 100% digital que suele completarse en menos de 20 minutos. Es el intermediario favorito de los ahorradores que quieren acceder a depósitos de bancos extranjeros más rentables sin abrir una cuenta bancaria en el extranjero.
¿Cómo funciona exactamente? Abres una cuenta en Raisin (gestionada por Raisin Bank AG, con licencia alemana), transfieres tu capital y desde ahí lo distribuyes entre los depósitos que elijas. Los intereses y el capital al vencimiento regresan a tu cuenta Raisin, desde donde puedes retirarlos a tu cuenta bancaria habitual o reinvertirlos en otro producto.
✓ Ventajas de Raisin
✓Acceso a bancos europeos con TAE hasta 1 punto por encima de la media española
✓Una sola cuenta para gestionar múltiples depósitos en distintos bancos
✓Sin comisiones de plataforma para el ahorrador (las paga el banco emisor)
✓Cada depósito protegido por el FGD del banco emisor (hasta 100.000€)
✓Proceso 100% digital, sin desplazamientos ni burocracia presencial
✕ Limitaciones a considerar
✕Los bancos extranjeros no practican retención en origen: debes declararlos en la renta
✕El proceso de reclamación ante el FGD extranjero puede ser más lento que el español
✕Algunos depósitos tienen importes mínimos elevados (hasta 5.000-10.000€)
✕No todos los bancos del catálogo están disponibles simultáneamente
Veredicto Credanzo: para ahorradores que buscan la mejor TAE disponible en el mercado y no tienen problema con gestionar la fiscalidad ellos mismos en la renta anual, Raisin es una herramienta difícil de superar. Para perfiles más conservadores que prefieren la comodidad de la retención automática y el trato con un banco español, las opciones nacionales como Openbank, MyInvestor o Renault Bank son igualmente sólidas.
Errores frecuentes que cuestan dinero al contratar un depósito
Hemos analizado las consultas más repetidas de los usuarios de Credanzo. Estos son los fallos que aparecen una y otra vez, y cómo evitarlos antes de que te cuesten rentabilidad.
✕
Comparar por TIN en lugar de TAE
El TIN no refleja la frecuencia de capitalización. Siempre compara por TAE: es el único dato homologado por el Banco de España para comparar depósitos en igualdad de condiciones.
✕
No leer la cláusula de cancelación anticipada
Muchos depósitos penalizan la cancelación antes del vencimiento con la pérdida total o parcial de los intereses acumulados. Verifica siempre el coste de salida antes de inmovilizar el capital.
✕
Superar el límite del FGD en una sola entidad
Si tienes más de 100.000€, el capital que supere ese umbral en la misma entidad queda sin cobertura en caso de quiebra. Diversifica entre entidades distintas.
✕
Olvidarse de declarar los intereses de bancos extranjeros
Los bancos europeos accesibles vía Raisin generalmente no practican retención en origen. Aunque hayas cobrado los intereses brutos, estás obligado a declararlos en el IRPF. La AEAT tiene acceso a información fiscal europeo a través del modelo DAC2.
✕
Contratar el plazo más largo sin evaluar el horizonte temporal real
A veces el mercado ofrece solo 0,25 puntos adicionales de TAE por doblar el plazo de 12 a 24 meses. Si necesitas el dinero en 14 meses, ese extra no compensa el riesgo de liquidez.
✕
Ignorar las condiciones de renovación automática
Algunos depósitos se renuevan automáticamente al vencimiento a las condiciones vigentes en ese momento, que pueden ser peores. Revisa siempre la cláusula de renovación y programa un recordatorio en tu calendario para actuar antes de la fecha.
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Preguntas frecuentes
Respuestas a las dudas más habituales sobre depósitos a plazo fijo
¿Cuál es el depósito a plazo fijo más rentable ahora mismo en España?
A junio de 2026, los depósitos más rentables disponibles para ahorradores españoles ofrecen TAE de hasta el 3,75% a 24 meses, principalmente a través de bancos europeos accesibles vía plataformas como Raisin. En el segmento nacional, las mejores ofertas rondan el 3,00-3,30% TAE a 12 meses. Las condiciones cambian con frecuencia según las decisiones del BCE: consulta nuestra tabla comparativa actualizada para ver las ofertas vigentes en este momento.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito a plazo fijo?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje bruto pactado sin considerar la frecuencia de capitalización. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora esa frecuencia y permite comparar depósitos en igualdad de condiciones. El Banco de España establece la TAE como el único indicador homologado para la comparación de productos de ahorro. Nunca compares depósitos usando solo el TIN.
¿Los depósitos en bancos extranjeros también están garantizados hasta 100.000€?
Sí. La Directiva Europea 2014/49/UE obliga a todos los bancos con licencia en la UE a pertenecer al sistema de garantía de depósitos de su país de origen, con cobertura de hasta 100.000€ por titular y entidad. Esto incluye bancos alemanes, italianos, portugueses y de cualquier otro Estado miembro. La cobertura es equivalente a la del Fondo de Garantía de Depósitos español.
¿Cómo tributan los intereses de un depósito en la declaración de la renta?
Los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario en la base imponible del ahorro del IRPF: 19% hasta 6.000€, 21% de 6.000€ a 50.000€, 23% de 50.000€ a 200.000€ y 27% a partir de 200.000€ (AEAT 2026). Los bancos nacionales practican una retención en origen del 19%. Los bancos extranjeros generalmente no retienen, pero la obligación fiscal existe igualmente y debe declararse en la renta.
¿Vale la pena usar Raisin para contratar depósitos en 2026?
Para ahorradores que quieren maximizar la TAE y no tienen problema con gestionar la fiscalidad en la renta anual, Raisin es una opción difícil de superar: sin comisiones, acceso a más de 150 bancos europeos y cada depósito protegido hasta 100.000€ por el FGD del banco emisor. Si prefieres la comodidad de la retención automática y el servicio de un banco español, las alternativas nacionales son igualmente sólidas.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el depósito?
Depende del contrato. La mayoría permite la cancelación anticipada, pero con penalización: en los casos más comunes se pierden todos o parte de los intereses acumulados. Algunos productos directamente no permiten la cancelación. Lee siempre la cláusula de cancelación anticipada antes de firmar y define con claridad tu horizonte temporal real antes de bloquear el capital.
Mario Babiano Garrido es editor especializado en finanzas personales con más de ocho años de experiencia cubriendo productos de ahorro, inversión y banca digital en España. Ha analizado más de 200 productos bancarios y colaborado con medios económicos nacionales. En Credanzo dirige la sección de depósitos y cuentas de ahorro, con un enfoque en la transparencia, la verificación de datos oficiales y la accesibilidad para el ahorrador no experto.
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