Actualizado · 12 junio 2026
Calculadora de interés de un depósito: tu rentabilidad neta
Antes de firmar un plazo fijo, conviene saber qué te queda de verdad en el bolsillo. Nuestra calculadora estima los intereses brutos, te descuenta la retención del IRPF y te muestra la rentabilidad neta real. Debajo, te explicamos la fórmula, la diferencia entre TIN y TAE y cómo tributan tus ahorros en España, con fuentes oficiales.
Lo que de verdad ganas con un depósito
- ✓Fórmula sencilla. Interés bruto = capital × TIN × (plazo en años). Lo demás son matices.
- ✓Mira la TAE, no el TIN. La TAE incluye la frecuencia de pago y es la cifra honesta para comparar.
- ✓Hacienda se lleva su parte. Tu banco retiene un 19% de los intereses a cuenta del IRPF.
- ✓El tipo final sube por tramos. Del 19% al 30% según cuánto ganes en rentas del ahorro.
- ✓Lo que cuenta es el neto. La rentabilidad real es la que queda después de impuestos.
- ✓Compara con la inflación. Un 2% neto con un 3% de inflación es perder poder de compra.
Calculadora de interés de depósito
Introduce el capital, el TIN del depósito y el plazo. La herramienta calcula los intereses brutos, la retención del 19% que aplica el banco y la rentabilidad neta que te queda.
€
% TIN
meses
Cálculo orientativo de interés simple con liquidación a vencimiento y retención del 19%. El tipo final del IRPF puede ser mayor según tu tramo del ahorro (ver más abajo). No incluye comisiones ni penalizaciones por cancelación. Tipos de retención: Agencia Tributaria.
Cómo se calculan los intereses de un depósito
La buena noticia es que la matemática de un depósito a plazo fijo no tiene truco. La mayoría liquidan el interés a vencimiento mediante interés simple: el banco aplica el tipo nominal sobre tu capital durante el tiempo pactado y te lo paga al final, junto con tu dinero.
La fórmula que usa nuestra calculadora de interés de depósito es esta:
Si el plazo viene en meses, se traduce a años dividiendo entre 12. Por ejemplo, 10.000 € a un 2,50% TIN a 12 meses generan 250 € brutos. A 6 meses, la mitad: 125 €. El interés es proporcional al tiempo, así que un depósito a 3 meses no renta lo mismo que uno a un año aunque anuncien el mismo porcentaje.
Ahora bien, ese número bruto no es lo que ingresas. Faltan dos pasos que casi nadie calcula bien: leer la cifra correcta (la TAE, no el TIN) y restar lo que se lleva Hacienda. Lo vemos a continuación.
TIN vs TAE: cuál mirar de verdad
Es la confusión que más rentabilidad cuesta. El anuncio de un depósito siempre destaca el porcentaje más vistoso, pero solo uno de los dos sirve para comparar productos entre sí: la TAE.
Tipo de Interés Nominal. Es el porcentaje «puro» que el banco aplica a tu capital, sin contar la frecuencia con la que te paga ni las comisiones. Es el dato que necesitas para la fórmula del interés bruto, pero no refleja la rentabilidad efectiva.
Tasa Anual Equivalente. Incluye el TIN más la periodicidad de la liquidación y los gastos asociados. Es la cifra obligatoria para comparar depósitos y la que de verdad indica cuánto rinde tu dinero en un año.
¿La regla práctica? Si un depósito paga los intereses una sola vez a vencimiento y dura justo un año, TIN y TAE casi coinciden. Pero si paga intereses cada mes o cada trimestre, la TAE será algo mayor que el TIN, porque asume que reinviertes esos pagos. Por eso, cuando compares ofertas, fíjate siempre en la TAE: es el lenguaje común que iguala manzanas con manzanas. Así lo exige el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, y es uno de los criterios de nuestra metodología de análisis.
Interés simple vs compuesto en un depósito
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial. Es lo habitual en un plazo fijo que paga a vencimiento: pongas el plazo que pongas, el banco aplica el tipo sobre tu dinero de partida.
El interés compuesto, en cambio, calcula intereses sobre los intereses ya generados. Aparece cuando el depósito liquida de forma periódica y tú reinviertes cada pago, o cuando renuevas el depósito sumando lo ganado. A largo plazo, esa diferencia se nota.
La diferencia parece pequeña a tres años, pero crece con el tiempo y con el importe. Por eso, si tu objetivo es capitalizar, te interesa un producto que reinvierta los intereses o renovarlo tú mismo añadiendo lo ganado. Nuestra calculadora usa interés simple a vencimiento, el caso más común y conservador, para que el número que veas nunca sea optimista de más.
El interés bruto enamora; el neto decide. Un depósito no rinde lo que anuncia, sino lo que te queda después de la retención y por encima de la inflación.
Retención de IRPF: lo que se lleva Hacienda
Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF. Aquí ocurren dos cosas que conviene no mezclar.
Primero, la retención a cuenta: cuando el banco te paga los intereses, retiene automáticamente un 19% y lo ingresa en Hacienda en tu nombre. Si ganas 250 € brutos, te abonan 202,50 € y el banco adelanta 47,50 € por ti.
Segundo, la liquidación final en tu declaración de la renta. Ahí tus rendimientos del ahorro tributan por tramos progresivos. La retención del 19% ya pagada se descuenta de lo que te toque: si tu tipo es del 19%, no pagas más; si es mayor, abonas la diferencia.
Importante: el 19% que descuenta nuestra calculadora es la retención, no necesariamente el impuesto definitivo. Si tienes muchas rentas del ahorro (intereses, dividendos, plusvalías), parte de los intereses puede tributar al 21% o más. Para la mayoría de ahorradores conservadores, el 19% es una estimación muy ajustada.
Tramos de la base del ahorro en el IRPF
Así tributan los rendimientos del ahorro (intereses de depósitos y cuentas, dividendos y plusvalías) en la declaración de la renta en España. El tipo se aplica de forma progresiva: cada tramo paga su porcentaje solo por la parte que le corresponde.
¿Cobras al final o cada mes? La liquidación importa
Dos depósitos con el mismo TIN pueden dejarte resultados distintos según cuándo te paguen los intereses. Estas son las dos modalidades que verás al contratar:
- Liquidación a vencimiento. Cobras todos los intereses de golpe al final del plazo, junto con tu capital. Es lo más frecuente en plazos cortos y medios, y lo que calcula nuestra herramienta.
- Liquidación periódica. El banco te ingresa intereses cada mes, trimestre o semestre. Te da liquidez antes, y si reinviertes esos pagos, activas el efecto del interés compuesto (y una TAE algo más alta).
¿Cuál te conviene? Si no necesitas el dinero, la liquidación periódica con reinversión rinde algo más. Si solo quieres aparcar el ahorro sin riesgo, la de vencimiento es más simple y el resultado, prácticamente idéntico a un año. Sea cual sea, antes de firmar compara la TAE y revisa la letra pequeña en nuestra guía de cómo analizamos cada producto.
Errores comunes al calcular el interés de un depósito
Estos son los fallos que más distorsionan la cifra real y que vemos repetirse al revisar las cuentas de los ahorradores.
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✕Calcular sobre el brutoEl número que importa es el neto, después de la retención del 19%. El bruto siempre infla la rentabilidad.
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✕Comparar TIN con TAESolo la TAE permite comparar productos. Enfrentar el TIN de uno con la TAE de otro lleva a error.
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✕Olvidar ajustar el plazoUn 3% a 6 meses no es un 3% anual. El interés es proporcional al tiempo: hay que prorratearlo.
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✕Ignorar la inflaciónUn 2% neto con un 3% de inflación es perder poder adquisitivo. La rentabilidad real puede ser negativa.
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✕No leer las penalizacionesCancelar antes de tiempo puede recortar o anular los intereses. Verifica si el depósito admite rescate.
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✕Asumir siempre el 19%Con muchas rentas del ahorro, parte de los intereses tributa al 21% o más. El tipo final puede subir.
Dudas sobre la calculadora de interés de depósito
¿Cómo se calcula el interés de un depósito a plazo fijo?
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?
¿Cuánto retiene Hacienda por los intereses de un depósito?
¿La calculadora muestra el interés bruto o el neto?
¿Interés simple o compuesto: cuál usa la herramienta?
¿Un depósito protege mi dinero de la inflación?
Ya sabes lo que ganas. Ahora elige dónde rinde más
Resumen en tres ideas: el interés bruto se calcula con capital × TIN × tiempo, compara siempre por TAE y mide la rentabilidad por el neto, después de la retención del 19%. Con esos números claros, el siguiente paso es encontrar el depósito o la cuenta remunerada que mejor rinda para tu plazo.