Los 7 mejores depósitos a 1 año en España (2025): rentabilidad real comparada
Si tienes liquidez aparcada y quieres que trabaje sin riesgo, un depósito a 12 meses sigue siendo la opción más predecible del mercado. Pero no todos ofrecen lo mismo: la diferencia entre el mejor y el peor ronda los 250 € por cada 10.000 € invertidos. Te lo mostramos con datos reales y sin letra pequeña.
- 01Por qué 2025 sigue siendo buen momento para contratar un IPF
- 02TIN vs TAE: el error que cuesta dinero
- 03Los 7 mejores depósitos a 12 meses ahora mismo
- 04Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y qué no
- 05Fiscalidad: cuánto se lleva Hacienda de tus intereses
- 06Cómo contratar un depósito a 1 año paso a paso
- 07Los 5 errores más frecuentes al contratar un plazo fijo
- 08Preguntas frecuentes
- La TAE, no el TIN, es el dato que importa. Dos depósitos con el mismo TIN pueden darte rentabilidades netas diferentes según cómo y cuándo se liquiden los intereses.
- Los depósitos europeos en Raisin están cubiertos. El FGD del país de origen garantiza hasta 100.000 € por titular, con las mismas obligaciones que el FGD español.
- Hacienda retiene el 19% desde el primer euro de intereses. Planificar antes del vencimiento puede reducir el impacto fiscal si cruzas tramos de renta.
- La diferencia entre el mejor y el peor depósito a 1 año en España ronda los 2,5 puntos porcentuales de TAE (datos BdE, mayo 2025). Eso son 250 € brutos extra por cada 10.000 €.
- La cancelación anticipada casi siempre tiene penalización. Comprueba la cláusula antes de firmar: algunas entidades retienen todos los intereses generados.
Por qué 2025 sigue siendo buen momento para contratar un depósito a 1 año
El ciclo de subidas de tipos del Banco Central Europeo que arrancó en julio de 2022 dejó a los ahorradores europeos en el mejor escenario para la renta fija sin riesgo de los últimos quince años. Aunque el BCE comenzó a recortar tipos en junio de 2024, la velocidad de bajada ha sido más lenta de lo que los mercados anticipaban, y en mayo de 2025 el tipo de depósito de la facilidad de depósito del BCE se sitúa en el 2,25 %, todavía muy por encima del entorno de tipos cero que vivimos entre 2016 y 2022.
Eso se traslada directamente a los depósitos minoristas. Según los datos del Banco de España, la rentabilidad media de los nuevos depósitos a plazo de hogares a entre seis y doce meses en España alcanzó el 2,62 % TAE en marzo de 2025, aunque los productos más competitivos —especialmente los ofrecidos a través de plataformas como Raisin— superan el 3,5 % TAE para ese mismo plazo.
¿Y la inflación? El IPC general en España se situó en el 2,2 % interanual en abril de 2025 (INE). Eso significa que los mejores depósitos a 12 meses ofrecen, por primera vez en años, una rentabilidad real positiva antes de impuestos, algo que no ocurría sistemáticamente desde 2012.
TIN vs TAE: el error que le cuesta dinero a la mayoría de ahorradores
Cuando un banco anuncia un depósito, siempre destaca el número más grande y llamativo en su publicidad. Ese número suele ser el TIN (Tipo de Interés Nominal), que mide el interés puro sin considerar la frecuencia de liquidación. La TAE (Tasa Anual Equivalente), en cambio, homogeniza cualquier producto a una base anual comparable. Para los depósitos a plazo fijo a exactamente 12 meses con liquidación única al vencimiento, TIN y TAE suelen coincidir o diferir apenas en décimas. El problema surge cuando comparas productos con liquidaciones mensuales, trimestrales o anticipadas.
Tipo de Interés Nominal
El interés «bruto» sin capitalización. No permite comparar productos con diferentes periodicidades de pago. Es el dato que más aparece en publicidad.
Tasa Anual Equivalente
Incluye la capitalización y permite comparar cualquier producto en igualdad de condiciones. Obligatorio por ley en la publicidad bancaria española (Banco de España, Circular 5/2012).
Un depósito que liquida intereses mensualmente y los reinvierte automáticamente tiene una TAE superior a su TIN. Uno que paga todos los intereses al inicio (anticipo) tiene una TAE inferior al TIN nominal. Compara siempre TAE con TAE.
Depósito A: TIN 3,50 % con liquidación trimestral → TAE efectiva: ~3,55 %
Depósito B: TIN 3,60 % con liquidación al vencimiento → TAE: 3,60 %
Depósito C: TIN 3,75 % con intereses anticipados (pagados al inicio) → TAE real efectiva: ~3,65 % (el anticipo adelanta el pago pero reduce el rendimiento compuesto)
Con 20.000 €, la diferencia entre el Depósito A y el C puede ser hasta 60 € netos al vencimiento. No es enorme, pero se acumula.
Los 7 mejores depósitos a 12 meses ahora mismo
Ordenados por TAE bruta. La rentabilidad neta se calcula tras retención del 19 % de IRPF sobre los intereses generados por cada 10.000 € depositados.
| Entidad / Producto | TIN | TAE bruta | Acción |
|---|---|---|---|
| ⭐ Top elección Banca Progetto (vía Raisin) FGD Italia · hasta 100.000 € | 3,70 % | 3,75% ≈ 303 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| Illimity Bank (vía Raisin) FGD Italia · hasta 100.000 € | 3,60 % | 3,60% ≈ 292 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| Trade Republic (Cuenta remunerada) FGD Alemania · hasta 100.000 € | 3,25 % | 3,30% ≈ 267 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| Banco Sabadell (Depósito Online 12M) FGD España · hasta 100.000 € | 2,90 % | 2,93% ≈ 238 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| MyInvestor (Depósito 12M) FGD España · hasta 100.000 € | 2,75 % | 2,75% ≈ 223 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| Openbank (Depósito a Plazo 12M) FGD España · hasta 100.000 € | 2,50 % | 2,50% ≈ 203 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
| CaixaBank (Depósito Bienvenida 12M) FGD España · hasta 100.000 € | 1,25 % | 1,25% ≈ 101 € netos / 10k€ | Ver oferta → |
⚠️ Aviso editorial: Las TAE indicadas corresponden a ofertas verificadas en junio de 2025. Los tipos pueden cambiar sin previo aviso. Consulta siempre las condiciones actualizadas en el sitio oficial de cada entidad antes de contratar. Las rentabilidades netas son estimadas tras retención del 19 % (primer tramo IRPF). Los enlaces marcados con → son de afiliación (rel="sponsored nofollow"); su presencia no altera nuestra valoración editorial. Consulta nuestra metodología.
Qué debes saber de cada entidad antes de contratar
Banca Progetto vía Raisin ⭐ Nuestra elección
Banca Progetto es un banco italiano regulado por el Banco d’Italia, disponible para residentes españoles a través de la plataforma Raisin. Ofrece la TAE más alta del mercado español en el plazo de 12 meses (3,75 % en junio de 2025), con una inversión mínima de 10.000 € y máxima de 100.000 €. La contratación es 100 % digital y el dinero se transfiere directamente desde tu cuenta española. No requiere domiciliar nómina ni contratar productos vinculados.
El único punto que puede generar dudas es que la garantía la ofrece el Fondo de Garantía de Depósitos italiano (FITD), no el español. Ambos cubren hasta 100.000 € por titular y están armonizados por la Directiva europea 2014/49/UE. La diferencia práctica es mínima para importes dentro del límite garantizado.
- TAE más alta del mercado (3,75 %)
- Sin vinculación ni productos cruzados
- Contratación 100 % digital en menos de 15 min
- Cobertura FGD hasta 100.000 € (garantía UE)
- Mínimo 10.000 €: no apto para ahorradores pequeños
- FGD italiano (no español): requiere más trámite en caso de insolvencia
- Sin cancelación anticipada posible (condición habitual en Raisin)
Banco Sabadell — Depósito Online 12M
El Sabadell es la opción de banca tradicional española con la oferta más competitiva del momento para depósitos a 1 año, con un 2,93 % TAE. La gran ventaja frente a los depósitos europeos es la comodidad: si ya eres cliente, el alta es instantánea y el dinero nunca sale de España. La desventaja es evidente: renuncia a casi un punto de rentabilidad respecto a las mejores opciones europeas. Para 50.000 €, esa diferencia son aproximadamente 400 € brutos anuales.
- FGD España: máxima familiaridad y confianza
- Alta inmediata para clientes existentes
- Sin importe mínimo elevado (desde 1.000 €)
- TAE inferior en ~0,8 pp respecto a la mejor opción
- Disponible solo para nuevos depósitos o clientes sin IPF activo
MyInvestor — Depósito 12M
MyInvestor (neobank del Grupo Andbank) ha mantenido una oferta de depósitos más constante que la banca tradicional a lo largo del ciclo de tipos. Su depósito a 12 meses al 2,75 % TAE no requiere contratar fondos ni seguros vinculados, algo que lo diferencia de la mayoría de bancos grandes. Además, está regulado por el Banco de España y cubierto por el FGD español. Para ahorradores que valoran la simplicidad operativa nacional con una rentabilidad intermedia, es una opción sólida.
- Sin vinculación de ningún tipo
- FGD España, regulación BdE
- Plataforma ágil, alta en minutos
- TAE 1 pp inferior a la mejor alternativa europea
- Importe máximo limitado según campaña
En el contexto actual, la diferencia entre el mejor y el peor depósito a 1 año supera los 250 puntos básicos de TAE. Para un ahorrador con 30.000 €, elegir mal puede costarle más de 600 € netos en un año. Eso no es optimización financiera: es dinero que se deja en la mesa sin ningún motivo de riesgo adicional.
Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre realmente y qué no
La pregunta más frecuente cuando se habla de depósitos europeos a través de plataformas como Raisin es siempre la misma: «¿Pero eso está garantizado como en mi banco de toda la vida?». La respuesta es sí, dentro del mismo límite. El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) en España garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad. Lo mismo ocurre en el resto de la UE, gracias a la transposición de la Directiva 2014/49/UE.
Esto significa que si depositas 80.000 € en Banca Progetto (Italia) vía Raisin y el banco quiebra, el Fondo de Garantía de Depósitos italiano (FITD) te devuelve el dinero en un plazo máximo de 7 días hábiles. El mecanismo es idéntico al español. Lo único que cambia es el idioma de los trámites y, en teoría, el tiempo medio de resolución.
FGD España
Cubre depósitos en entidades de crédito españolas. Financiado por los propios bancos. Supervisado por el Banco de España.
↑ 100.000 € / titular / entidadFGD Europeos (FITD, etc.)
Armonizados con la Directiva 2014/49/UE. Mismo límite de cobertura. Plazo de reembolso: 7 días hábiles desde 2024.
↑ 100.000 € / titular / entidad¿Qué NO cubre el FGD? Los fondos de inversión, planes de pensiones, acciones, bonos o cualquier producto que no sea un depósito bancario. Si tienes 150.000 € en un único banco, solo están garantizados los primeros 100.000 €. La solución para grandes patrimonios es distribuir entre varias entidades para multiplicar la cobertura.
Cuánto se lleva Hacienda de los intereses de tu depósito
Los intereses generados por un depósito a plazo fijo tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro del IRPF. La entidad bancaria aplica una retención a cuenta del 19 % en el momento del pago, con independencia de la cuantía. Esa retención es solo un pago a cuenta: el tipo definitivo depende del volumen total de rendimientos del ahorro que declares ese año.
| Tramo de base del ahorro | Tipo de gravamen IRPF |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 28 % |
El primer tramo (hasta 6.000 €) tributa al 19 %, por lo que para la gran mayoría de ahorradores con depósitos moderados, la retención del 19 % que aplica el banco es exactamente el tipo definitivo y no habrá sorpresas en la declaración. Solo si acumulas más de 6.000 € brutos en rendimientos del ahorro durante el año (incluyendo dividendos, intereses de otros productos, etc.) deberás calcular si pagas algo adicional.
¿Y con los depósitos europeos (Raisin)? Las entidades extranjeras también aplican la retención del 19 % antes de abonar los intereses. Sin embargo, es tu responsabilidad asegurarte de declararlos correctamente en la casilla de rendimientos del capital mobiliario – rendimientos obtenidos en el extranjero. La Agencia Tributaria tiene convenios de intercambio de información con todos los países de la UE.
Intereses brutos anuales: 1.875 €
Retención IRPF (19 %): − 356,25 €
Intereses netos recibidos: 1.518,75 €
Si el total de rendimientos del ahorro supera 6.000 € en el año, el exceso tributa al 21 %, con la diferencia del 2 % a liquidar en la Renta. Para importes habituales de ahorrador conservador, el efecto es mínimo.
Cómo contratar un depósito a 1 año paso a paso (sin errores)
Contratar un IPF es más sencillo de lo que parece, pero hay detalles que marcan la diferencia entre una experiencia fluida y un problema evitable. Sigue estos seis pasos en orden.
Compara TAE, no TIN
Usa comparadores independientes como nuestra sección de depósitos en Credanzo y ordena siempre por TAE bruta. Es el único dato homogéneo que permite comparar productos con distintas frecuencias de pago.
Verifica el FGD de la entidad
Comprueba que la entidad está inscrita en el FGD de su país. En España, puedes hacerlo en el registro oficial del Banco de España. Para bancos europeos en Raisin, la propia plataforma indica el FGD de cada entidad.
Prepara la documentación
DNI en vigor, IBAN de cuenta bancaria española a tu nombre (es la cuenta de origen y destino de los fondos) y NIF. Para plataformas como Raisin necesitarás además una foto selfie para verificación de identidad KYC.
Lee el contrato antes de firmar
La entidad está obligada por ley a entregarte un documento de información previa (Ficha Normalizada de Información, FNI) antes de la firma. Revisa: TAE definitiva, fecha de vencimiento, condición de cancelación anticipada y si hay renovación automática.
Transfiere el capital y confirma la activación
Envía el importe desde tu cuenta. El depósito solo comienza a generar intereses cuando la entidad recibe los fondos, no desde la firma. Conserva el comprobante de transferencia y el email de confirmación de activación.
Marca el vencimiento en tu calendario
Muchas entidades renuevan automáticamente al vencimiento si no das instrucciones contrarias. Anota la fecha con 30 días de antelación para decidir: renovar, retirar o comparar nuevas opciones. El mercado puede haber cambiado.
Los 5 errores más frecuentes al contratar un depósito a plazo fijo
Comparar por TIN en lugar de por TAE
El TIN ignora la frecuencia de capitalización. Dos productos con el mismo TIN pueden darte rentabilidades diferentes. La TAE es el único dato comparable y es de publicación obligatoria.
No leer las condiciones de cancelación anticipada
Algunos depósitos penalizan la cancelación anticipada reteniéndote todos los intereses generados. Si no estás seguro de poder mantener el dinero inmovilizado 12 meses, opta por un depósito con ventana de liquidez o por una cuenta remunerada.
Superar el límite de 100.000 € en una única entidad
El FGD cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Si tienes más, diversifica entre varias entidades. No te dejes llevar por la comodidad de tenerlo todo en un mismo sitio.
Ignorar la renovación automática al vencimiento
Muchos bancos renuevan automáticamente el depósito al vencimiento, a veces a un tipo inferior al del mercado en ese momento. Marca la fecha con 30 días de antelación y decide conscientemente qué hacer con el dinero.
No declarar los intereses de depósitos extranjeros en la Renta
Los intereses de depósitos en bancos europeos tributan exactamente igual que los nacionales. La AEAT tiene acceso a la información vía acuerdos de intercambio automático (CRS/DAC2). No declararlos es un error con consecuencias fiscales reales.
Todo lo que te preguntas sobre los depósitos a 12 meses
¿Cuál es el mejor depósito a 1 año en España ahora mismo?
En junio de 2025, el depósito a 12 meses más rentable disponible para residentes en España es el de Banca Progetto (vía Raisin), con una TAE del 3,75 %. Entre los bancos nacionales, Banco Sabadell ofrece la opción más competitiva con un 2,93 % TAE. La diferencia entre ambas opciones supera los 200 € brutos por cada 10.000 € invertidos. Revisa nuestra comparativa completa de depósitos para ver todas las opciones actualizadas.
¿Son seguros los depósitos de bancos extranjeros en Raisin?
Sí, dentro del límite de 100.000 € por titular y entidad. Los bancos europeos disponibles en Raisin están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de su país de origen, armonizado con la Directiva europea 2014/49/UE. Si el banco quiebra, recuperas tu dinero en un plazo máximo de 7 días hábiles. El mecanismo es idéntico al FGD español.
¿Puedo cancelar un depósito a plazo fijo antes de tiempo?
Depende del contrato. La mayoría de depósitos a 1 año no permiten cancelación anticipada o la penalizan reteniéndote total o parcialmente los intereses generados. Lee siempre la cláusula de cancelación en el documento de información previa antes de firmar. Si prevés necesitar el dinero antes del vencimiento, una cuenta remunerada sin plazo puede ser más adecuada.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés puro sin considerar la frecuencia de liquidación. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora la capitalización y permite comparar cualquier producto en igualdad de condiciones. Para depósitos a exactamente 12 meses con pago único al vencimiento, TIN y TAE suelen coincidir. El problema surge al comparar productos con liquidaciones mensuales, trimestrales o con intereses anticipados. Compara siempre TAE con TAE.
¿Cuánto se paga a Hacienda por los intereses de un depósito?
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF. La entidad aplica una retención a cuenta del 19 % antes de abonarte los intereses. Ese 19 % es el tipo definitivo para los primeros 6.000 € de rendimientos del ahorro anuales. Si superas ese umbral (incluyendo dividendos, intereses de otros productos, etc.), el exceso tributa al 21 %, 23 %, 27 % o 28 % según el tramo. Ver tabla completa en la sección de fiscalidad de este artículo.
¿Merece la pena contratar un depósito a 1 año con los tipos actuales?
En junio de 2025, con los mejores depósitos a 12 meses ofreciendo hasta un 3,75 % TAE y la inflación española en torno al 2,2 % (INE, abril 2025), la rentabilidad real antes de impuestos es positiva. Además, contratar ahora te permite blindar el tipo actual frente a posibles bajadas del BCE previstas para el segundo semestre. Para perfiles conservadores sin tolerancia al riesgo de mercado, es una de las mejores opciones disponibles.
Lo que necesitas recordar sobre los depósitos a 1 año
Si has llegado hasta aquí, tienes suficiente información para tomar una decisión mejor informada que el 90 % de ahorradores que contratan el primer depósito que les ofrece su banco de siempre. Recapitulemos lo fundamental.
- Compara siempre por TAE, no por TIN. La TAE es el único dato que permite comparar depósitos con distintas periodicidades de liquidación en igualdad de condiciones. Un depósito con TIN alto pero liquidación anticipada puede ser menos rentable que uno con TIN inferior y liquidación al vencimiento.
- Los depósitos europeos en Raisin son tan seguros como los nacionales hasta 100.000 € por titular y entidad, gracias a la armonización de la Directiva 2014/49/UE. La diferencia de rentabilidad (hasta 2,5 pp de TAE) no implica mayor riesgo para importes dentro del límite garantizado.
- Hacienda retiene el 19 % en origen y el tipo definitivo depende de tu base del ahorro total. Para la mayoría de ahorradores conservadores con importes moderados, ese 19 % es el tipo final. Planifica antes del vencimiento si esperas superar los 6.000 € anuales en rendimientos del ahorro.