Depósito 3 meses: los 7 más rentables de 2026 comparados
Si tienes capital parado en cuenta corriente y necesitas rentabilizarlo sin inmovilizarlo más de un trimestre, un depósito a 3 meses puede ser tu mejor aliado. Analizamos las opciones reales del mercado español y europeo —TAE, condiciones, cobertura del Fondo de Garantía y fiscalidad— para que contrates con toda la información.
Puntos clave
- Las mejores TAE a 3 meses en 2026 se sitúan entre el 2,50% y el 3,25%, principalmente en entidades europeas accesibles desde España vía plataformas como Raisin.
- Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario (19-28% según tramo) y el banco retiene el 19% en origen antes de abonártelos.
- La cobertura del FGD llega a 100.000 € por titular y entidad, tanto en bancos españoles como en entidades de la UE con pasaporte bancario europeo.
- Cancelar antes del vencimiento suele penalizar total o parcialmente los intereses: comprueba siempre la cláusula de rescisión anticipada antes de contratar.
- Una cuenta remunerada ofrece más liquidez, pero en periodos de bajada de tipos, el depósito a 3 meses puede fijar una TAE superior antes de que el mercado la rebaje.
Qué es un depósito a 3 meses y cómo funciona
Definición
Un depósito a 3 meses (o depósito a plazo fijo trimestral) es un contrato bancario por el que cedes una cantidad de dinero a una entidad durante 90 días a cambio de una remuneración pactada, expresada en TAE (Tasa Anual Equivalente). Al vencimiento recuperas el capital íntegro más los intereses generados, descontada la retención fiscal del 19%.
La diferencia clave respecto a otros plazos radica en el equilibrio entre rentabilidad y disponibilidad. Mientras que un depósito a 12 meses puede ofrecer tipos ligeramente superiores, el depósito a 3 meses te permite revisar las condiciones cada trimestre, adaptándote a los movimientos del Banco Central Europeo (BCE).
TIN vs. TAE: la distinción que más confunde
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje bruto que la entidad aplica. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora la periodicidad de la capitalización y permite comparar productos de distintos plazos en igualdad de condiciones. Para un depósito a 3 meses con pago de intereses al vencimiento, TIN y TAE pueden diferir muy poco, pero siempre compara por TAE.
¿Te preguntas si un depósito a corto plazo es mejor que una cuenta remunerada? La respuesta depende de tu horizonte temporal y de si puedes prescindir del dinero exactamente 90 días. Lo analizamos en detalle más abajo.
en depósitos a 3 meses (jun. 2026) Fuente: BdE / Raisin · jun. 2026
de Garantía de Depósitos (UE) Fuente: Directiva 2014/49/UE · EBA
sobre intereses brutos en España Fuente: AEAT · Art. 90 RIRPF
Los 7 mejores depósitos a 3 meses más rentables de 2026
Ordenados por TAE bruta. Todos con capital garantizado y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) europeo hasta 100.000 € por titular.
⚠️ Nota editorial: Las TAEs recogidas corresponden a las condiciones publicadas por cada entidad en junio de 2026. Pueden variar sin previo aviso. Contrasta siempre en la web oficial antes de contratar. Credanzo no percibe comisión por el orden de esta tabla.
| Entidad | TAE bruta | Importe mín. | Acceso | FGD | Cancelación ant. | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Freedom24 (vía Raisin) Chipre · Banco europeo regulado | 3,25% | 1.000 € | Top elección | ✓ 100k € (CY) | Sin penalización | Ver condiciones |
| Banca March España · Banca privada | 3,00% | 50.000 € | Presencial + online | ✓ 100k € (ES) | Pierde intereses | Ver condiciones |
| Klarna (vía Raisin) Suecia · Fintech regulada | 2,90% | 1.000 € | 100% online | ✓ 100k € (SE) | Sin penalización | Ver condiciones |
| Myinvestor (ING) España · Neobanco | 2,75% | 500 € | 100% online | ✓ 100k € (ES) | Pierde intereses | Ver condiciones |
| Trade Republic Alemania · Broker regulado | 2,70% | Sin mínimo | App móvil | ✓ 100k € (DE) | Disponible siempre | Ver condiciones |
| CaixaBank España · Banca tradicional | 2,60% | 5.000 € | Oficinas + banca digital | ✓ 100k € (ES) | Pierde intereses parcial | Ver condiciones |
| Openbank (Santander) España · Banco digital | 2,50% | 500 € | 100% online | ✓ 100k € (ES) | Pierde intereses | Ver condiciones |
Tabla actualizada a junio de 2026. TAEs brutas antes de retención fiscal. Las condiciones pueden cambiar sin previo aviso. Credanzo mantiene acuerdos de afiliación con algunas entidades marcadas con «Ver condiciones» — esto no altera el orden editorial. Revisa siempre el contrato y el documento de información normalizada antes de contratar. [IMAGEN: Captura comparativa de TAEs — alt=»tabla comparativa depósitos 3 meses mejores TAE 2026″]
Banca nacional vs. extranjera: qué cambia de verdad
Una de las dudas más frecuentes entre quienes buscan los depósitos bancarios a 3 meses más rentables es si merece la pena abrir una cuenta en un banco europeo que no opera en España de forma tradicional. La respuesta breve es sí, si la diferencia de TAE supera el 0,50% y el proceso de contratación online es sencillo.
Ventajas
- FGD gestionado por el Fondo español (Fogain / FGD)
- Atención al cliente en español y oficinas físicas
- IBAN español, sin complicaciones de transferencia
- Modelo fiscal sencillo: retención directa en origen
Desventajas
- TAEs generalmente inferiores (0,5-1 pp menos)
- Importes mínimos más elevados en banca tradicional
- Menos oferta de depósitos a corto plazo
Ventajas
- TAEs superiores gracias a la competencia entre mercados
- Contratación 100% digital, sin papeles ni desplazamientos
- Acceso a múltiples entidades desde una sola plataforma
- FGD equivalente: hasta 100.000 € por el país de origen
Desventajas
- La reclamación ante incumplimiento puede ser más lenta
- Algún banco puede exigir IBAN europeo para el abono
- Requiere mayor atención en la declaración del IRPF
¿Cómo funciona Raisin para un residente en España?
Raisin es una plataforma regulada por la BaFin alemana que actúa como intermediario entre el ahorrador y una red de bancos europeos. Al registrarte, abres una cuenta omnibus en Raisin Bank AG y desde ahí desplazas el capital al banco elegido. El proceso completo, desde el registro hasta la contratación del depósito, puede completarse en menos de 24 horas.
🔎 Clave fiscal para residentes en España con depósitos en el extranjero
Si el banco extranjero no retiene el 19% en origen (porque no tiene convenio de retención automática con la AEAT), debes declarar los intereses brutos en tu declaración de la Renta e ingresarlos tú directamente. Raisin suele emitir un certificado de rendimientos para facilitar este trámite. Fuente: AEAT · Sede Electrónica.
Si el depósito a 3 meses no encaja con tu perfil de liquidez, una alternativa a considerar son las cuentas remuneradas, que ofrecen disponibilidad inmediata aunque con TAEs generalmente más bajas en el entorno actual.
Un depósito a 3 meses al 3,25% TAE sobre 10.000 € genera 81,25 € brutos de intereses. Tras la retención del 19%, ingresan 65,81 € netos en tu cuenta en solo 90 días —sin riesgo de mercado y con el capital garantizado.
CÁLCULO ORIENTATIVO · Credanzo · Base: AEAT Art. 90 RIRPF · Junio 2026Cómo tributan los intereses del plazo fijo en el IRPF
Los intereses generados por un depósito a 3 meses se califican como rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro del IRPF. El banco retiene el 19% en el momento del abono, pero el tipo final puede ser superior si el volumen de rendimientos del ahorro supera ciertos umbrales.
Tramos del ahorro en el IRPF (ejercicio 2026)
| Base liquidable del ahorro | Tipo estatal | Tipo autonómico (estimado) | Tipo total |
|---|---|---|---|
| Hasta 6.000 € | 9,50% | 9,50% | 19% |
| 6.000 € – 50.000 € | 10,50% | 10,50% | 21% |
| 50.000 € – 200.000 € | 11,50% | 11,50% | 23% |
| 200.000 € – 300.000 € | 13% | 13% | 26% |
| Más de 300.000 € | 14% | 14% | 28% |
Fuente: AEAT · Manual de Renta 2025. Los tipos autonómicos son una estimación media; pueden variar por comunidad autónoma.
Simulador depósito 3 meses: calcula tu rentabilidad neta
Introduce tu capital, la TAE del depósito y tu tramo del ahorro para calcular los intereses brutos, la retención a cuenta y la rentabilidad pasiva neta real de tu inversión a 3 meses.
📊 Simulador depósito a 3 meses
Si tus rendimientos del ahorro anuales no superan los 6.000 €, la retención del 19% ya cubre exactamente tu tipo, por lo que no tendrás que pagar diferencia adicional en la declaración —solo confirmar el dato en el borrador de la Renta.
Fondo de Garantía de Depósitos: cobertura real explicada
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) protege tus ahorros en caso de insolvencia de la entidad bancaria. En España está regulado por el Real Decreto 2606/1996 y la Directiva Europea 2014/49/UE garantiza una cobertura equivalente en toda la Unión Europea. Para los depósitos a corto plazo, la cobertura es idéntica independientemente del plazo.
Por titular y entidad. Gestionado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Fuente: fgd.es
Por titular y entidad en cualquier Estado miembro. La EBA supervisa la equivalencia entre sistemas nacionales. Fuente: EBA · europa.eu
⚠️ Importante: el límite de 100.000 € es por titular y por entidad, no por cuenta o depósito. Si tienes 80.000 € en un depósito a 3 meses y 40.000 € en otro producto del mismo banco, solo estarían cubiertos 100.000 € en total. Para capitales superiores, diversifica entre distintas entidades.
¿Y si el banco es extranjero?
Si contratas un depósito en un banco europeo a través de Raisin, la cobertura corresponde al FGD del país de origen del banco (Alemania, Chipre, Suecia…), no al español. Sin embargo, la Directiva 2014/49/UE obliga a que todos los fondos nacionales ofrezcan como mínimo 100.000 € de cobertura por titular. La diferencia práctica es que, ante una quiebra, el proceso de reclamación se tramita con el organismo del país correspondiente, lo que puede dilatar los plazos. En condiciones normales, el plazo de reembolso máximo es de 15 días hábiles según la directiva.
Errores que te costarán rentabilidad
Estos son los fallos más frecuentes que detectamos en ahorradores que contratan un depósito a corto plazo sin revisar la letra pequeña.
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Comparar por TIN en lugar de por TAE
El TIN no refleja la periodicidad de la capitalización. Dos depósitos con el mismo TIN pueden tener TAEs distintas si uno capitaliza mensualmente y el otro al vencimiento. Usa siempre la TAE para comparar.
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No leer la cláusula de cancelación anticipada
Muchos depósitos a 3 meses penalizan el rescate previo al vencimiento con la pérdida total o parcial de los intereses devengados. Si hay posibilidad de necesitar el dinero antes, opta por entidades que permitan cancelación sin penalización.
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Ignorar la fiscalidad en la comparación
Un depósito al 3,25% TAE bruta equivale a un 2,63% TAE neta para el tramo del 19%. Calcular siempre sobre la rentabilidad neta evita sorpresas en la declaración de la Renta, especialmente si tienes otros rendimientos del ahorro.
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Superar los 100.000 € en una sola entidad
La cobertura del FGD tiene ese límite por titular y banco. Capitales superiores deben repartirse entre varias entidades para estar completamente cubiertos. Este error es especialmente frecuente en herencias o ventas de inmuebles.
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Contratar sin comprobar el importe mínimo real
Algunos depósitos con TAEs atractivas (como los de banca privada) exigen mínimos de 50.000 € o más. Filtrar primero por importe disponible evita perder tiempo comparando productos inaccesibles para tu perfil.
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No declarar intereses de depósitos en el extranjero
Si el banco europeo no retiene en origen, los intereses deben declararse íntegramente en el IRPF español. Omitirlos constituye una infracción tributaria. Raisin facilita certificados de rendimientos anuales para este fin. Fuente: AEAT.
Lo que más nos preguntan sobre el depósito a 3 meses
¿Cuál es el mejor depósito a 3 meses en España en 2026?
Según nuestra comparativa actualizada a junio de 2026, Freedom24 (accesible desde España vía Raisin) lidera con una TAE del 3,25% y sin penalización por cancelación anticipada. Para quien prefiera banca española, Myinvestor ofrece un 2,75% TAE con un mínimo de solo 500 €. La elección óptima depende del capital disponible, la preferencia por entidad española o extranjera, y la certeza sobre la disponibilidad del dinero durante 90 días.
¿Puedo cancelar un depósito a 3 meses antes de que venza?
Depende de las condiciones contractuales de cada entidad. Algunos depósitos permiten el rescate anticipado sin penalización (como Freedom24 o Trade Republic), mientras que la mayoría de la banca tradicional española aplica la pérdida total o parcial de los intereses acumulados. Lee siempre el apartado «cancelación o rescate anticipado» del contrato o del documento de información normalizada antes de firmar.
¿Están seguros los depósitos en bancos europeos fuera de España?
Sí, siempre que el banco esté adherido a un sistema de garantía de depósitos reconocido bajo la Directiva Europea 2014/49/UE, que exige una cobertura mínima de 100.000 € por titular. La diferencia respecto a los bancos españoles es que la reclamación, en caso de quiebra, se tramita con el organismo del país de origen del banco (p.ej., el fondo alemán si el banco es alemán). El plazo máximo de reembolso es de 15 días hábiles. Fuente: EBA.
¿Cómo tributan los intereses de un depósito a 3 meses en el IRPF?
Los intereses se integran en la base imponible del ahorro del IRPF como rendimientos del capital mobiliario. El banco retiene el 19% en el momento del abono. Si tu tipo total en la base del ahorro es superior al 19% (porque el conjunto de tus rendimientos del ahorro supera los 6.000 €), deberás abonar la diferencia en la declaración de la Renta. Si el banco es extranjero y no retiene, deberás declarar el importe bruto y pagar la cuota íntegra. Fuente: AEAT.
¿Es mejor un depósito a 3 meses o una cuenta remunerada?
Depende de tu perfil de liquidez. La cuenta remunerada ofrece disponibilidad inmediata del dinero, pero su TAE suele ser variable y ajustarse rápidamente a las bajadas de tipos del BCE. El depósito a 3 meses fija la TAE durante el plazo, protegiéndote de caídas de tipos, pero inmoviliza el capital. Si tienes certeza de no necesitar el dinero en 90 días y la TAE del depósito supera a la de la cuenta remunerada en al menos 0,5 puntos porcentuales, el depósito suele ser más rentable. Compara ambas opciones en nuestra sección de cuentas remuneradas.
¿Qué pasa con el depósito si el banco quiebra antes de que venza?
El FGD cubre hasta 100.000 € por titular y entidad, incluyendo tanto el capital depositado como los intereses devengados hasta la fecha del impago. El reembolso se activa automáticamente sin necesidad de reclamación activa por parte del depositante, y debe completarse en un máximo de 15 días hábiles según la Directiva 2014/49/UE. Para importes superiores a 100.000 €, el exceso pasa a formar parte del proceso concursal ordinario de la entidad.
Elige el depósito a 3 meses que encaja con tu perfil
Hay opciones rentables para cada ahorrador: desde los que prefieren operar solo con banca española hasta los que no tienen problema en usar plataformas europeas a cambio de una TAE superior. Lo importante es que la decisión esté basada en datos reales, no en la inercia de tener el dinero en cuenta corriente.
- Compara siempre por TAE neta, no por TIN, y descuenta la retención del 19% antes de comparar con una cuenta remunerada.
- La cobertura del FGD europeo es equivalente a la española (hasta 100.000 € por titular), pero la gestión de reclamaciones puede ser más lenta en bancos extranjeros.
- Lee la cláusula de cancelación anticipada antes de contratar: algunos depósitos a 3 meses penalizan el rescate con la pérdida total de los intereses.
Credanzo es un comparador independiente. No somos un banco ni un asesor financiero regulado. La información de este artículo tiene carácter orientativo y no constituye asesoramiento de inversión. Actualizado: junio de 2026.